«Банкротство физических лиц: как по-новому не платить долги?»

»»«Банкротство физических лиц: как по-новому не платить долги?»

Банкротство физических лиц Украина 2018

Банкротство физических лиц – совсем недавний феномен, который всколыхнул украинское общество в сфере должностных отношений. Должники в современных финансовых институтах почти полностью зависят от самых различных валютных колебаний и глобальных событий, которые практически нельзя ни предсказать, ни проконтролировать. Следствием таких событий являются индивидуальные финансовые трагедии – массовое явление, которое не осталось без надлежащей реакции украинского государства.

Такой реакцией государства стал законопроект о банкротстве физических лиц – категории, абсолютно новой как для самого украинского общества, так и для профессиональных юридических сообществ. Новая процедура банкротства, по своей сути, призвана помочь должнику выйти из затруднительного положения через суд, который теперь должен его защитить от давления кредиторов и создать условия для погашения задолженности.

ЦІКАВО ТАКОЖ:

Ожидается, что, благодаря новому закону, любое физическое лицо сможет получить защиту, а кредитор, в свою очередь, получит гарантию возврата займов.

К работе над предыдущим законопроектом, который бы регулировал банкротсво физических лиц, и проектом этого Кодекса были привлечены Всемирный банк, МВФ и отечественная банковская система. Как заявляют представители властей, новый Кодекс по процедурам банкротства на сегодня – это единственный способ сбалансированного урегулирования интересов как кредиторов, так и непосредственно самих должников.

Читайте также: «Увага! Що робити, якщо на вас оформили чужий кредит?»

До его принятия Украина входила в ту маленькую часть цивилизованных стран, где полностью отсутствует возможность банкротства физических лиц. Поэтому заемщики, независимо от их жизненных обстоятельств, должны были выплачивать долговые обязательства до самой своей смерти, а иногда эти долги переходили еще и по наследству.

Банкротство физических лиц в Украине – 2018: ключевые моменты и нововведения

Кроме совершенствования механизмов банкротства юридических лиц, наиболее значимым изменением в новом документе является возможность признавать банкротами и физических лиц. До его принятия в действующем законодательстве такой опции не было.

Важной особенностью в признании банкротом физического лица-заемщика банка является то, что только лишь само это лицо-заемщик может объявить себя банкротом.

Банк не может инициировать банкротсво физических лиц и признание физлица банкротом по своей воле, причем арбитражный управляющий, который будет формировать и оценивать ликвидационную массу, сможет оценивать все, кроме единственного жилья, в котором проживает заемщик.

Ожидается, что банкам теперь будет гораздо интереснее договориться с заемщиками об определенных реструктуризационных оптимумах, так как они совершенно не заинтересованы в конфискации какого-либо имущества или недвижимости, доказывая таким способом полное банкротство физических лиц в Украине.

Проблему валютных кредитов (к примеру) пытались решить давно. Еще в 2014-ом Общественный Совет при Национальном банке Украины инициировал совместное заседание банков, основных держателей кредитных портфелей валютных заемщиков, а также представителей общественных организаций и объединений заемщиков. В результате такой инициативы Общественного Совета при Нацбанке уже тогда были наработаны унифицированные программы для валютных заемщиков и большинство из них успешно реструктуризировали свои долги.

Комментируя вопрос защиты интересов заемщика при новой процедуре банкротства, депутаты отмечают, что основным предохранителем, предусмотренным Кодексом, является возможность начала процедуры банкротства исключительно по инициативе самого должника. Также устанавливается мораторий на 120 дней, за которые должен быть решен вопрос о процедурах восстановления его платежеспособности.

Сама процедура восстановления платежеспособности физлиц в Кодексе отведена в отдельную Книгу №4, где прописана подробно и пошагово. В целом банкротство физ лиц несколько похоже на процедуру банкротства лиц юридических, но учитывает при этом все лучшие примеры из систем банкротства физических лиц других стран.

Само собой, что нововведенная процедура, которая регламентирует банкротство физических лиц, не сможет радикально и быстро решить вопросы всех должников, но она даст им для этого специальный инструмент, что уже является самым первым и важным шагом. Стоит отметить, что к законопроекту уже есть целый ряд замечаний (в том числе и от заемщиков), но ведь в нем впервые в Украине на уровне законодательства устанавливаются правила, которые можно будет еще неоднократно дорабатывать.

Ожидается, что нововведения в законодательстве о банкротстве физических лиц улучшат позиции Украины в рейтинге «Doing Business».

Как объявить себя банкротом по новому законодательству?

Стоит заметить, что украинские механизмы восстановления платежеспособности физлиц, введенные недавно принятым Кодексом по процедурам банкротства, являются одними из самых лояльных среди других государств мира, где аналогичные механизмы предусмотрены законодательством.

Объективный социальный запрос на внедрение процедуры, регулирующей банкротство физических лиц в украинском обществе созрел уже давно. Тем не менее, учитывая острую социальную чувствительность темы банкротства граждан, некоторые журналисты и блоггеры поспешили «окрестить» новые возможности для граждан «предательством», а некоторые даже начали запугивать людей, что их чуть ли не завтра лишат единственного жилья.

Поэтому стоит отдельно остановиться на основных нюансах процедуры банкротства физических лиц, введенной принятым Верховной Радой в октябре 2018 Кодексом по процедурам банкротства.

Сама философия введение института банкротства физических лиц состоит в том, что человек, который попал в серьезные финансовые затруднения, должен иметь свой законный шанс перевернуть эту печальную для себя страницу и жить дальше. Т.е. неплатежеспособность не должна становиться смертельным приговором.

Отдельно стоит отметить, что и банки сами уже давно хотят списать многие свои накопившиеся задолженности. Поэтому эти изменения одинаково выгодны обеим сторонам – и должникам, и кредиторам. А со вступлением в силу всех норм Кодекса, примерно через 5 лет в Украине вообще должны забыть о проблеме валютной ипотеки. Так, по крайней мере, считают все те, кто разрабатывал этот новый закон, который регулирует банкротство физических лиц в Украине.

Буде цікаво:  «Як законно придбати зброю та інші спецзасоби в Україні?»

Юридические советники по коммерческому праву отмечают, что внедрение института банкротства физических лиц не ставит конечной целью тотальное списание долгов. Это лишь возможность для должника восстановить платежеспособность путем обращения в банк или при помощи суда. Другими словами: принятые возможности – это благо, которое будет предоставлено только лишь добросовестным должникам.

Банкротство физических лиц Украина 2018

Основные аспекты восстановления платежеспособности физических лиц-должников:

  • Возможность выйти из долгового рабства и «очиститься»

Если физическое лицо ввиду объективных факторов не может выполнить обязательства по кредитам, то оно должно иметь возможность выйти из долгового рабства и «очиститься». Для этого закон о банкротстве Украина 2018 предлагает два варианта: реструктуризация или банкротство.

Реструктуризация подходит для тех, у кого есть активы и кто имеет план выхода из кризиса. Если же у человека есть только долги или он не хочет заниматься реализацией своих активов, то их отдают в управление арбитражному управляющему. Он будет заниматься их отчуждением и после этого уже должника признают банкротом. Банкрот, в итоге, оказывается никому ничего не должен и жизнь можно начинать с чистого листа.

  • Основанием для открытия производства по делу может стать исключительно заявление должника

Многочисленные комментарии разномастных «экспертов» о том, что физлиц чуть ли не завтра начнут массово выкидывать из их квартир, лишь свидетельствуют о том, что они невнимательно читали окончательный текст.

Сам же должник при этом должен быть объективным и качественно анализировать свое имущественное положение. Суд ведь окажется вправе прекратить производство по делу, если станет известно, что должник подал неправдивую информацию относительно собственного имущественного положения. Более того, следует понимать, что к вопросу анализа имущественного состояния очень тщательно подойдут и сами банки.

  • Должнику следует тщательно учитывать свои финансовые затраты

Банкротство физических лиц 2018 подразумевает, что должнику нужно будет учитывать все свои финансовые затраты, в частности, вознаграждение арбитражному управляющему. После открытия производства по делу о неплатежеспособности физического лица вводится 170-дневный мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Должник с арбитражным управляющим должны за это время разработать детальный план реструктуризации. После утверждения этого плана управляющий реструктуризацией завершает свою деятельность. Эти три месяца будут стоить должнику (согласно нормам) около 26 000 гривен.

Реализация имущества должника будет происходить по принципу системы «ProZorro.Продажи». При этом с должника не может быть взыскано и реализовано его единственное жилье – квартира площадью до 60 кв.м. или дом площадью до 120 кв.м.

Ранее писали о том, «Як електронні торги та держзакупівлі Прозоро зекономили 52 млрд?»

  • Среди негативных моментов для должника выступает невозможность в течение следующих 5 лет еще раз открывать дело о неплатежеспособности

Реструктуризация валютных кредитов в Украине

РЕКОМЕНДУЄМО ТАКОЖ:

Для валютных заемщиков есть переходные положения и особые условия реструктуризации, которая включает следующие моменты:

  • По обращению (инициативе) должника валютный долг переводят в гривну по текущему курсу.
  • Для заемщика аннулируются пеня и штрафы.
  • Сумма долга уменьшается (обрезается) до рыночной стоимости недвижимости по состоянию «на сегодня».
  • Из уменьшенной суммы вычитается сумма уплаченного тела кредита.
  • Мораторий для валютных заемщиков снимается через год.

Оставшаяся часть долга реструктуризируется таким образом:

  • Сроком на 15 лет под процентную ставку по депозитам для физических лиц + 1% для тех, у кого в ипотеке квартира в 60 кв.м. или дом в 120 кв.м.
  • Сроком на 10 лет под процентную ставку по депозитам для физических лиц + 3% – для всех остальных.

В итоге хочется отметить, что Украина стала первой страной среди государств бывшего СССР, где реально заработала эффективная система, регулирующая банкротство физических лиц. Несмотря на имеющиеся спорные моменты, новый закон все же является уникальным инструментом, который поможет заемщикам (и не только валютным) найти компромиссные условия реструктуризации с банками, которые в том числе предлагают мгновенный онлайн кредит на карту без отказа в Украине.

Вместе с тем, чтобы этот инструмент заработал, необходимо дополнить Кодекс методическими рекомендациями по его правоприменению. То есть, дать четкие инструкции как должникам, так и их кредиторам.

Про банкротство фізичних осіб в Україні дивіться також на відео нижче: 

Корисний матеріал? Оцініть зірочками:

Зовсім не файноНе файноНе дуже файноФайноДуже файно 2 5,00 з 5

Є питання? Натисніть нижче "ОТРИМАТИ КОНСУЛЬТАЦІЮ"!

ОТРИМАТИ КОНСУЛЬТАЦІЮ

Натисніть і підпишіться на «НОВИНИ» або канал «TELEGRAM» та станьте генієм юриспруденції!

Знайшли помилку? Виділіть її і натисніть Ctrl+Enter

Юрій Усманов
Юрист, засновник проекту “Правова Консультація”, м.Харків.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.

Send this to a friend